Aurélien de Wazières
Conseiller en gestion de patrimoine
2/ Placements financiers
Votre épargne travaille-t-elle vraiment pour vous ?
Beaucoup de contrats d'assurance-vie sont ouverts, alimentés régulièrement — et rarement revisités. Les supports ne correspondent plus au profil. Les frais sont élevés. L'enveloppe fiscale est mal utilisée. Chez Keravel Patrimoine, mon premier réflexe est d'auditer ce qui existe avant de recommander quoi que ce soit de nouveau. Parfois, la meilleure décision est de réorienter ce que vous avez déjà.
Pilier 1
L'assurance-vie : bien plus qu'un produit d'épargne
L'assurance-vie est l'enveloppe la plus polyvalente du patrimoine français — à condition d'être bien structurée.
Elle sert à épargner, à optimiser la fiscalité des revenus du capital, à préparer la transmission hors succession, et à piloter une allocation entre fonds euros et unités de compte selon votre profil de risque.
Pilier 3
Les contrats de capitalisation : l'outil des personnes morales
Le contrat de capitalisation répond aux mêmes logiques de placement que l'assurance-vie, mais il peut être souscrit par une personne morale (holding patrimoniale, SCI, société d'exploitation). C'est un outil que je préconise souvent aux chefs d'entreprise pour faire fructifier la trésorerie de leur structure dans un cadre fiscal maîtrisé.
Pilier 2
Préparer sa retraite : construire des revenus complémentaires
La retraite ne se prépare pas avec un seul produit. Elle se construit avec une stratégie : quel capital constituer, sous quelle forme, dans quelle enveloppe, avec quel horizon de liquidité.
Mon rôle est de croiser vos revenus actuels, votre horizon de départ à la retraite et vos objectifs de niveau de vie pour construire un plan cohérent — et de l'ajuster dans le temps.
Deux situations typiques
1/ L'épargnant qui n'a jamais audité ses contrats
Audit de contrats
Un particulier dispose de deux contrats d'assurance-vie ouverts il y a plusieurs années dans deux établissements bancaires différents.
Après audit, je constate des frais élevés, une allocation entièrement en fonds euros alors que l'horizon est long, et des clauses bénéficiaires rédigées par défaut.
Je restructure l'ensemble. La performance nette de frais s'améliore sensiblement dès la première année.
2/ Le dirigeant qui cherche où placer sa trésorerie
Placement de trésorerie
Un chef d'entreprise dispose d'une trésorerie excédentaire dans sa holding.
Je mets en place un contrat de capitalisation adossé à une allocation équilibrée, qui lui permet de faire travailler ces liquidités dans un cadre fiscal adapté aux personnes morales, sans immobiliser le capital sur le long terme.
Audit de vos contrats existants : frais, supports, performance, adéquation à vos objectifs
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Construction d'une allocation adaptée à votre horizon et à votre tolérance au risque
Révision des clauses bénéficiaires, souvent négligées et pourtant décisives
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